如何提升新市民金融服务质效？ 金融街年会聚焦金融健康和保险保障

发布时间：2025-07-07 08:51:16 来源：日上三竿网 作者：知识

21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

11月22日上午，何提会聚2022年论坛年会“金融精准服务新市民，升新市民奋进共同富裕新征程”主论坛在北京金融街召开。金融金融街年焦金

来自学界、服务政界和业界的质效行业资深人士共话如何提升新市民金融服务质效、助力实现共同富裕，融健其中保险和金融健康是康和两个被频频提及的关键词。

熨平周期波动影响 提升新市民金融健康水平

中国银保监会副主席肖远企在致辞中表示，保险保障新市民三分之二以上是何提会聚灵活就业人员，就业和收入受经济周期、升新市民所从事工作性质、金融金融街年焦金甚至气候等因素影响较大，服务可能存在更大波动和弹性。质效例如在经济上行时，融健就业容易，康和收入也较多；经济下行时，就业困难，收入会下降。例如，在北方建筑行业冬天有很长时间不能施工，建筑工人就可能暂时性不能就业，收入会下降，甚至暂时没有新的收入。

他建议，金融机构可以发挥优势，帮助新市民做好财务规划和财富管理。特别是要提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对其个人和家庭金融健康产生的不利影响。金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费，以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标。保持新市民金融健康尤其重要，这是其正常生产生活能及时修复并保持稳定的关键。

因此，金融产品在波动曲线的不同时点上最好能灵活调整，与新市民就业和收入弹性较大这一特点相匹配相适应，要努力避免因财务接续可能中断和财务脆弱而使金融健康遭受损害。另外，金融部门也要帮助新市民做好金融健康管理，避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑和高息陷阱。

香港交易所首席中国经济学家、业协会首席经济学家巴曙松认为，新市民群体一些独特的特征需要金融业高度关注，去跟踪、分析并且针对性地提供专业服务。

首先，新市民对于金融专业知识了解相对较少，社会保障参与度低，导致这一群体购买的金融产品能力更弱，抵御风险的能力更小，同时新市民工作流动性和对新消费的接受程度高，使得新市民收入稳定性弱的情况下更容易追求各色的金融营销，同时新市民群体具有较高的金融需求和金融供给的排斥，这些使得金融行业要有针对性地提供精准、普惠金融服务。

中国副行长张毅表示，提升新市民金融服务需要做好分层分类的经营。根据最新中国城市规模划分的情况，中国内地共有683个城市，其中有7个超大城市，14个特大城市和84个大城市。不同人口规模的城市的户籍管理，新市民的结构，所在的行业分布都有所不同，对应着不同的金融需求，金融机构要因地施策，分类指导，对于超大、特大及大城市，重点关注互联网、建筑业、制造业等领域，聚焦就业创业住房租赁等金融需求。对于中小城市，侧重餐饮服务交通运输等领域，紧扣生产经营、生活消费等金融需求。通过这些分层分类的经营，提高资源配置效率，提升新市民金融服务的可得性和便利性。

降低风险暴露 提升新市民保险保障水平

副总裁兼人保财险总裁于泽表示，新市民群体从事的工作主要集中在制造业、餐饮业、建筑工程等行业，工作的强度大、时间长，容易发生意外和事故，风险暴露大、保障水平低。新市民群体进入城市，远离家乡亲友、缺乏社会网络支持，工作流动性大、整体收入水平不高且不稳定，有保障需求但保障程度低。多数新市民群体个人信用信息不足，缺少有效的可抵押资产，通过传统渠道获取金融的服务难大，一定程度上限制了获取金融资源支持的能力。

保险业是以经营风险为主，对于改善新市民群体的金融状况，实现新市民对美好向往，促进全体人民共同富裕具有独特优势，具体可以用四个关键词概括。

一是社会共济，保险作为一种市场化、社会化的风险分散机制，汇聚全社会力量，将少数新市民群体遭受的损失成本由更大的社会群体，在更大的范围内进行分担，以市场化的方式为新市民群体建立起新的社会支持网络，用全社会的力量共同为新市民融入城市提供保障和支持。

二是精准补偿，从对风险精准保障看，围绕新市民群体特有的风险特征，通过提供专门的风险保障方案，实现对特定风险靶向管理和精准保障，从对个体精准帮扶看，对遭受风险损失的新市民，通过提供保险理赔服务给予及时合理的经济补偿，实现对真正需要帮扶的特定群体的精准识别和精准补偿。

三是风险减量，在“承保+减损+赋能+理赔”的新的保险逻辑下，保险开展的险前预警、险中响应、险后补偿的全链条风险管理，为新市民群体提供了防灾减损服务，同时通过整合社会化风险管理专业力量，为新市民提供风险管理支持和技术支持，帮助新市民提高自身的风险抵御能力，从源头降低新市民群体的风险暴露。

四是增信赋能，通过为新市民提供风险保障，有助于改善新市民的风险状况和信用条件，帮助其获得更多的金融支持和发展资源，让新市民不断提升获得感、安全感和幸福感。

北京大学中国保险与社会保障研究中心名誉主任、中国银保监会国际咨询委员会委员孙祁祥教授表示，如果新市民这个庞大的群体不能实现富裕，全体人民的共同富裕就是一句空话。保险行业如果能为新市民提供财产、生命、健康、责任等各方面的基本保障服务，将对新市民群体收入的获取和财富的积累，对增强新市民群体的融入感、归属感、安全感和幸福感，对实现中国现代化征程中全体人民的共同富裕发挥重要的作用。

具体而言，保险公司应当在充分调研新市民群体风险特征和保险需求的基础上，努力为新市民群体提供适销对路的保险产品和服务。

比如说针对新市民群体短期工、临时工较多，收入水平较低的特点，开发保障性强、投保简便、交费灵活的寿险和健康险产品。针对新市民较为集中的创业就业领域，特别是针对建筑工人、快递骑手、网约车司机等特定职业风险较为突出的特点，研发和提供适合这些群体的雇主责任险、意外险、保单抵押贷款险等保险产品与服务。

针对新市民在进城落户阶段所面临的风险，推广适宜的家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失的风险能力。积极发展学幼险，子女升学补助金保险，尤其是发展普惠型学前教育责任险和意外险业务，为新市民家庭学龄前儿童教育抚养解决后顾之忧。

除了以上特定的保险产品服务以外，保险公司还可以尝试开发新市民综合保障保险，涵盖财产险、人身意外险、第三者责任险等险种，由新市民自己组合搭配，以获得尽可能全面的保险保障服务。

需要指出的是，虽然新市民群体的风险敞口大，但总体而言这一群体的保险意识较为淡薄。保险机构应当在提供有效保险产品和服务的基础之上，开展有新意、有特色、有温度、有成效的保险宣传和普及活动，让新市民了解保险，接受保险。在有条件的地方，地方政府可以建立新市民保险服务中心，为新市民提供免费高效的金融保险服务。

孙祁祥还指出，做好新市民群体的保险保障工作还需要保险行业的内外兼修。“内”是指行业要注重高质量发展，通过积极探索大数据技术、AI等先进科技手段来赋能保险产品的设计、定价、展业、营销、理赔、售后等保险服务的各个环节，提高保险服务效率。

“外”是指行业要做好与社会保险机构及其他相关机构的衔接，例如加强与医保部门的合作，推动商业健康保险与基本医疗保险的有效对接，开发或升级不与户籍挂钩的普惠型商业健康险产品。又如充分发挥渠道优势，助力医保部门深入推进异地就医直接结算，便利新市民就近就地就医。再就是加强与银行机构的对接，推动小微企业贷款保证保险发展，强化保单贷款的功能，增强银行敢贷的信心，从而提升新市民群体银行贷款的可得性，降低新市民创业融资成本，助力新市民创业者解决融资难题。

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